La Sécurité sociale verse 2 003 € par mois au maximum — il vous en reste 1 754 € une fois l'impôt payé. Vos charges, elles, ne baissent pas d'un centime.
Je fais mon bilanTrois minutes · Sans compte · Aucune question médicale · Gratuit
des indépendants n'ont aucune prévoyance individuelle
UNMI / OpinionWayne pourraient pas tenir plus d'un mois d'arrêt de travail
UNMI / OpinionWayc'est tout ce que touchent vos proches en cas de décès
20 % du plafond annuel, ameli 2026Le régime obligatoire ne s'arrête pas d'un coup. Il s'effrite en trois temps, et le dernier surprend à peu près tout le monde.
La carence. Rien n'est versé, quels que soient votre revenu et votre ancienneté.
Le plafond. Strictement identique que vous gagniez 50 000 € ou 120 000 € — au-delà du plafond annuel, votre revenu ne compte plus.
Les indemnités cessent. La pension d'invalidité peut prendre le relais, mais elle n'est pas automatique : il faut la demander dans l'année. Et si vous ne pouvez plus exercer votre métier tout en pouvant faire autre chose, elle plafonne à 1 201 €.
Et avant douze mois d'affiliation, le régime obligatoire ne verse rien — sauf si vous venez de quitter un emploi salarié. Depuis 2022, vous conservez alors des droits au titre de cette activité. Mais ils ne sont pas automatiques : il faut en faire la demande, et presque personne ne le sait. C'est l'une des premières choses que notre bilan vérifie.
Les trois prestations du régime obligatoire — indemnités journalières, invalidité partielle, invalidité totale — se plafonnent toutes au même revenu : un plafond annuel de la Sécurité sociale, soit 48 060 € en 2026. Au-dessus, chaque euro gagné en plus ne vous protège pas davantage.
| Votre revenu | Indemnités journalières | Invalidité métier | Invalidité totale |
|---|---|---|---|
| 50 000 € | 65,84 €/jour | 1 201 €/mois | 2 002 €/mois |
| 80 000 € | 65,84 €/jour | 1 201 €/mois | 2 002 €/mois |
| 120 000 € | 65,84 €/jour | 1 201 €/mois | 2 002 €/mois |
Un consultant à 60 000 € et un consultant à 120 000 € touchent strictement la même chose. Le second a simplement deux fois plus à perdre — et c'est exactement l'écart que personne ne lui a jamais montré.
Valable pour le régime général des travailleurs indépendants. À la CIPAV, l'assiette est plafonnée à trois fois ce montant : les indemnités y sont bien plus élevées, mais cessent au 91e jour.
Tant que vous n'avez pas le montant sous les yeux, comparer des garanties n'a aucun sens. Nous inversons donc l'ordre habituel.
Trois minutes. Votre statut, vos revenus cotisés, vos charges. Aucune question médicale, aucune création de compte — et le résultat s'affiche avant qu'on vous demande quoi que ce soit.
Ce que verse votre régime, ce qu'il vous en reste après impôt, ce qui manque pour tenir vos charges, et la garantie qu'il faudrait souscrire pour combler l'écart.
Votre situation familiale peut déplacer le montant de plusieurs centaines d'euros. C'est le moment où un humain sert à quelque chose, et nous ne le remplaçons pas.
Montant, franchise, durée, définition de l'invalidité, exclusions, régime fiscal. Le prix se compare en dernier — il pèse 5 % dans notre grille.
| L'approche courante | La nôtre | |
|---|---|---|
| Point de départ | Un contrat et un tarif | Un montant en euros à protéger |
| Première question | « Quel est votre budget ? » | « Que vous restera-t-il vraiment ? » |
| Comparaison | Des primes | Des garanties normalisées, puis le prix |
| Preuve | Une plaquette | Un calcul reproductible, daté et versionné |
| Après la vente | Un contrat classé | Une revue annuelle et un suivi de sinistre |
Un chiffre qu'on ne peut pas vérifier ne vaut rien. Chaque valeur que notre moteur utilise porte sa source, sa date et son niveau de confiance — et chaque résultat indique la version exacte qui l'a produit.
incapacite:
base_de_calcul:
formule: "revenu_cotise_moyen_3_dernieres_annees_civiles / 730"
libelle: "Indemnité journalière"
source: "ameli.fr — arrêt maladie artisans / commerçants"
confiance: elevee
note: >
L'assiette est le revenu COTISÉ, pas le revenu perçu. Pour une société à l'IS,
le bénéfice mis en réserve n'entre pas dans l'assiette et réduit donc l'IJ.
Voir la correction en note 03.
raam_gele_a_l_arret_initial:
libelle: "Le revenu de référence ne se recalcule pas en cours d'arrêt long"
regle: >
En cas de prolongation de l'arrêt initial pour la même affection ou le même
accident, ou de nouvel arrêt sans reprise du travail, l'indemnité est
calculée à partir du revenu annuel moyen des trois années civiles précédant
la date de l'ARRÊT INITIAL — pas de la date de la prolongation.
source: "Code de la sécurité sociale — même article que l'exception de carence"
confiance: moyenne
valide_par: "Luca"
valide_le: 2026-09-18Ce n'est pas une illustration : c'est littéralement le fichier que le moteur lit pour calculer votre bilan. Chaque valeur porte sa source et son niveau de confiance, et l'ensemble est versionné — un millésime publié n'est jamais modifié, une correction en crée un nouveau.
Plafond journalier, carence, durée maximale, conditions d'ouverture, taux d'imposition. Rien n'est écrit en dur dans le code : tout vient d'un référentiel relisible.
Votre résultat cite la version du moteur et celle des barèmes. Un bilan fait aujourd'hui pourra être rejoué dans deux ans avec les règles d'aujourd'hui.
Quand une donnée nous manque, nous affichons l'hypothèse retenue au lieu de la noyer dans une moyenne. Le résultat liste ce qui reste à confirmer.
Nous préférons vous le dire tout de suite plutôt que de vous faire remplir un formulaire pour rien.
Si vous êtes hors périmètre, le bilan s'arrête et vous explique pourquoi. Il n'affichera aucun montant : un chiffre calculé avec les mauvaises règles est pire que pas de chiffre du tout.
Ce métier demande trois compétences qu'on trouve rarement ensemble : la technique assurantielle, la construction d'un produit et d'une donnée fiables, et la négociation avec les porteurs de risque.
Ingénieur en assurance. Gestion santé et prévoyance, data et actuariat, automatisation documentaire, structure des contrats.
ESCP. Fusions-acquisitions en assurance, private equity, négociation et gouvernance.
Peu de courtiers l'écrivent. Nous préférons que vous le sachiez avant de nous parler plutôt que de le découvrir après.
Il le restera. Vous pouvez le faire, télécharger votre résultat et ne jamais nous recontacter.
Si vous souscrivez, nous percevons une commission de l'assureur — la première année puis au renouvellement. Vous ne payez aucun honoraire.
Notre intérêt est que vous restiez couvert longtemps, pas que vous souscriviez cher. C'est pourquoi le prix pèse 5 % dans notre grille, et la surassurance est exclue par notre doctrine.
Parce qu'une prestation de prévoyance est imposée comme un revenu. Si vous avez besoin de 2 500 € nets pour payer vos charges, une garantie de 2 500 € ne vous en laissera que 1 600 environ. Notre moteur calcule directement le montant brut nécessaire, au barème progressif — pas au taux marginal, qui surestime.
Parce que le bilan n'en a pas besoin. Il mesure un écart financier, pas un risque de santé. Les questions médicales n'interviennent qu'au moment de la souscription, auprès de l'assureur, et jamais ici.
Rien. Le parcours ne crée pas de compte et ne conserve aucune donnée sur nos serveurs : votre saisie vit dans votre navigateur le temps du bilan, puis disparaît. Vous ne nous laissez vos coordonnées que si vous décidez de le faire, après avoir vu votre résultat.
Les barèmes viennent de sources publiques recoupées — ameli, Urssaf, impots.gouv.fr — et chaque valeur porte sa provenance. Ils n'ont pas encore été validés par un spécialiste indépendant, et nous l'écrivons sur chaque résultat plutôt que de le taire. Le bilan est une estimation sérieuse, pas un conseil.
Non. Beaucoup de gens font le bilan, découvrent leur écart et décident de vivre avec. C'est un choix légitime, à condition d'être fait en connaissance de cause — c'est précisément ce que nous cherchons à rendre possible.
À savoir ce qu'il couvre réellement. Le bilan déduit vos garanties existantes du besoin, en tenant compte de leur régime fiscal — deux contrats affichant la même indemnité peuvent délivrer 30 à 40 % d'écart en net selon qu'ils sont Madelin ou non.
Faites le calcul sur vos propres chiffres. Trois minutes, sans compte, et le résultat s'affiche avant qu'on vous demande quoi que ce soit.
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